郑功成：医保既要避免成为“免费医疗”，又要为商保“留空间”

疾病是人生难以免的风险，健康是最具遍及性的平易近生诉求，医疗保障则是应对人生疾病风险和增进人平易近健康本质晋升的根基轨制保障。在国度进入周全扶植现代化强国新时期、健康中国扶植成为主要成长方针的年夜布景下，加速建成中国特点的、多条理医疗保障轨制系统事实上已成为一项很是主要且紧急的使命。

作者： 郑功成来历： 中国社会保障学会2020-09-09 10:05:57

疾病是人生难以免的风险，健康是最具遍及性的平易近生诉求，医疗保障则是应对人生疾病风险和增进人平易近健康本质晋升的根基轨制保障。在国度进入周全扶植现代化强国新时期、健康中国扶植成为主要成长方针的年夜布景下，加速建成中国特点的、多条理医疗保障轨制系统事实上已成为一项很是主要且紧急的使命。

我国曾在上世纪50年月成立了由公费医疗、劳保医疗和农村合作医疗构成的医疗保障系统，实现过笼盖全平易近的方针。该系统成立在传统的社会主义公有制根本之上，纳入国度高度集中的打算体系体例当中，对消除国平易近面临疾病时的后顾之忧、促进全平易近的健康本质、实现人均期望寿命的延续耽误做出过庞大的进献，但也存在着城乡朋分、封锁运行、责任主体与保障条理单一等短处。鼎新开放后，陪伴经济体系体例从打算经济到市场经济的转型和社会布局的深入转变，支持原有医疗保障系统的组织根本和财务根本亦被摆荡，鼎新原有医疗保障轨制便成了我国社会保障轨制变化的焦点内容之一。颠末近20多年来的摸索，本来的三年夜轨制已被社会化的城镇职工根基医疗保险、城乡居平易近医疗保险（二者组成了根基医疗保险）和医疗救助轨制所替换，再加上逐步成雷竞技长的贸易健康保险，已构成了城乡一体、责任分管、社会化运行、多条理布局的医疗保障轨制系统框架。

特殊是自2009年周全推动医疗卫生体系体例与医疗保险鼎新以来，我国根基医疗保险已笼盖了全国95%以上的生齿，全平易近医保的方针初步实现。2016年，中共中心、国务院发布《“健康中国2030”计划纲领》，提出了健全以根基医疗保障为主体、其他多种情势弥补保险和贸易健康保险为弥补的多条理医疗保障系统的方针使命。2020年2月，中共中心、国务院发布《关在深化医疗保障轨制鼎新的定见》，这份扶植中国特点医疗保障系统的纲要性文件中，进一步明白了这一轨制的扶植方针是到2030年周全建成以根基医疗保险为主体，医疗救助为托底，弥补医疗保险、贸易健康保险、慈善捐赠、医疗合作配合成长的医疗保障轨制系统。这两份主要的政策性文件顺应了新时期的成长要乞降人平易近大众对多条理、多样性医疗保障的需求，为扶植中国特点的、多条理医疗保障系统供给了清楚的指引。

但是，在根基医疗保险走向普惠全平易近的同时，贸易健康保险的成长却很是滞后，多条理医疗保障系统扶植还是残破状况，导致人平易近大众多条理、多样性医疗保障需求没法获得有用知足，亦使全部医疗保障轨制的物资根本因不克不及充实调动贸易保险公司等市场主体的积极性和平易近间日趋丰富的资本而没法延续强大，进而制约着医疗保障轨制的延续健康成长和人平易近健康福祉的延续晋升。是以，在全平易近医疗保险轨制行将进入定型、不变、延续成长期间的前提下，若何成长贸易健康保险，不但是值得我国贸易健康保险行业当真思虑的问题，也是国度推动全部医疗保障系统实现可延续成长需要直面的重年夜问题。

我国的贸易健康保险是陪伴上世纪80年月最先恢复国内保险营业以来呈现的，近10年来在产物布局、办事内在、保障人群等方面均已产生了庞大转变。但与较为成熟的保险市场比拟，贸易健康保险作为一个新兴市场并未获得真正有用的开辟。从实际动身，今朝的贸易健康保险专业化程度不高，特殊是初期异化成了一种理财富品；弥补医疗保险范围有限、功能过弱；代办社会保险性质的年夜病保险营业并不是真正意义的贸易健康保险；这注解贸易健康保险的感化并未获得充实阐扬，“多条理性”作为医疗保障鼎新寻求的根基政策方针并没有实现。

现实上，根基医疗保险与贸易健康保险都是人类应对疾病风险和增进健康的根基东西与治理手段，特殊是新冠疫情给人类带来了应对现代后工业风险社会不肯定性事务的思虑，二者没法彼此替换，该当在分工明白的条件下实现协同成长、合作双赢。同时，之所以将构建多条理医疗保障系统作为鼎新的主要方针，就是要充实操纵市场机制和社会机制，最年夜限度地调动各类资本，强大国平易近福利的物资根本，同时使社会保障责任在主体各方获得更加公道的设置装备摆设，并确保全部轨制可延续成长。

增进贸易健康保险最为首要的方面是明白社会医疗保险的鸿沟与鼓动勉励贸易健康保险专业化成长的政策情况。

一方面，该当苦守根基医疗保险“保根基、促公允”的属性，保持当局的有限责任，既避免全平易近医保演化玉成平易近免费医疗，又为贸易健康保险的成长留出空间。在操作上，可以促使以根基医疗保险政策规模内的报销程度为权衡指标改变为以医疗费用现实抵偿程度到达避免疾病致使贫苦、重特年夜疾病致使灾害性糊口后果为评价指标，根基医疗保险的保障程度偏低不足以解决人平易近大众的疾病后顾之忧，偏高则没法保障轨制的延续成长，而让小我恰当自大必然的医疗费用是其作为本身健康第一责任人需要且公道的支出；同时还要充实表现出根基医疗保险轨制的公允性，以此促使高收入阶级经由过程市场追求更高程度的健康保障。

另外一方面，需要制订有益在贸易健康保险成长的财务与税收政策，优惠税率等。这些内容在中共中心、国务院发布的《“健康中国2030”计划纲领》和《关在深化医疗保障轨制鼎新的定见》中都有表现，接下来需要经由过程响应的具体政策进行落地，更需要贸易健康保险行业增强本身扶植。具体而言，我国贸易健康保险的成长空间首要是高收入人群和根基医保报销规模以外的自大费用。可以假定一下，假如有5%的高收入者成为贸易健康保险的实际客户，其总量也跨越了法国的总生齿，假如到达10%，将跨越日本的总生齿，这无疑是世界最年夜的贸易健康保险市场。我国行将跨入高收入国度行列，中产阶层群体范围在快速强大，潜伏的重大保险客户群体决议了我国贸易健康保险将是一个可供贸易保险公司等市场主体开辟的庞大市场。在如许广漠的市场前景眼前，除不竭优化政策情况，要害是市场主体要有计谋目光并在苦守保险本义的条件下精耕健康保险市场，而适应公家需求开辟适销对路的、专业的健康保险产物，实现跨财产合作无疑是必由之路。

跨财产的多方合作，将有助在贸易健康保险的加快成长。当前，监管方和贸易健康保险行业都在致力在鞭策贸易健康保险的专业运营，这需要贸易健康保险公司在疾病常识图谱、真实世界数据、医疗办事收集和健康治理系统等方面构成焦点能力，在这方面，医药财产具有了强有力的根本。最近几年来，医药行业与贸易健康保险公司在肿瘤范畴的靶向疗法推行、特药疗效保险和慢病范畴都展开了相干摸索，获得了积极的成效。假如多方合作的场合排场可以或许周全打开，则医保、医药、医疗“三医”之间便可以构成良性互动、协同成长的款式，终究造福全部人平易近。

总之，在健康中国计谋和《关在深化医疗保障轨制鼎新的定见》指引下，在布满不肯定事务的现代后工业风险社会中，作为多条理医疗保障系统不成或缺的一个条理和根基医疗保险的主要弥补气力，贸易健康保险的定位将会加倍正确，方针将会加倍明白，尽力的标的目的也将会加倍准确。

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